Bundesgesetz
über den Konsumkredit
(KKG)

¹ Der Konsum­kre­dit­ver­trag ist ein Ver­trag, durch den ei­ner Kon­su­men­tin oder ei­nem Kon­su­men­ten ein Kre­dit in Form ei­nes Zah­lungs­auf­schubs, ei­nes Dar­le­hens oder ei­ner ähn­li­chen Fi­nan­zie­rungs­hil­fe ge­währt oder ver­spro­chen wird.³

² Als Konsum­kre­dit­ver­trä­ge gel­ten auch:

a.

Lea­sing­ver­trä­ge über be­weg­li­che, dem pri­va­ten Ge­brauch des Lea­sing­neh­mers die­nen­de Sa­chen, die vor­se­hen, dass die ver­ein­bar­ten Lea­sin­gra­ten er­höht wer­den, falls der Lea­sing­ver­trag vor­zei­tig auf­ge­löst wird;

b.

Kre­dit- und Kun­den­kar­ten so­wie Über­zie­hungs­kre­di­te, wenn sie mit ei­ner Kre­dit­op­ti­on ver­bun­den sind; als Kre­dit­op­ti­on gilt die Mög­lich­keit, den Sal­do ei­ner Kre­dit- oder Kun­den­kar­te in Ra­ten zu be­glei­chen.

³ Der Konsum­kre­dit­ver­trag wird ab­ge­schlos­sen zwi­schen der Kon­su­men­tin oder dem Kon­su­men­ten und ei­ner Kre­dit­ge­be­rin nach Ar­ti­kel 2.⁴

Als Kre­dit­ge­be­rin gilt je­de na­tür­li­che oder ju­ris­ti­sche Per­son, die:

a.

ge­werbs­mäs­sig Konsum­kre­di­te ge­währt; oder

b.

un­ter Mit­wir­kung ei­ner Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin nicht ge­werbs­mäs­sig Kon­sum­kre­di­te ge­währt.

Als Kon­su­men­tin oder Kon­su­ment gilt je­de na­tür­li­che Per­son, die einen Kon­sum­kre­dit­ver­trag zu ei­nem Zweck ab­sch­liesst, der nicht ih­rer be­ruf­li­chen oder ge­werb­li­chen Tä­tig­keit zu­ge­rech­net wer­den kann.

¹ Als Kre­dit­ver­mitt­le­ringilt je­de na­tür­li­che oder ju­ris­ti­sche Per­son, die ge­werbs­mäs­sig Konsum­kre­dit­ver­trä­ge ver­mit­telt.

² Als Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin gilt je­de na­tür­li­che oder ju­ris­ti­sche Per­son, die für ein­zel­ne Kon­su­men­tin­nen und Kon­su­men­ten ge­werbs­mäs­sig ei­ne ko­or­di­nier­te Konsum­kre­dit­ver­ga­be or­ga­ni­siert, an der sich meh­re­re nicht ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin­nen be­tei­li­gen kön­nen.⁶

Als Ge­samt­kos­ten des Kre­dits für die Kon­su­men­tin oder den Kon­su­men­ten gel­ten sämt­li­che Kos­ten, ein­sch­liess­lich der Zin­sen und sons­ti­gen Kos­ten, wel­che die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment für den Kre­dit zu be­zah­len hat.

Der ef­fek­ti­ve Jah­res­zins drückt die Ge­samt­kos­ten des Kre­dits für die Kon­su­men­tin oder den Kon­su­men­ten in Jah­res­pro­zen­ten des ge­währ­ten Kre­dits aus.

¹ Die­ses Ge­setz gilt nicht für:

a.

Kre­dit­ver­trä­ge oder Kre­dit­ver­spre­chen, die di­rekt oder in­di­rekt grund­pfand­ge­si­chert sind;

b.

Kre­dit­ver­trä­ge oder Kre­dit­ver­spre­chen, die durch hin­ter­leg­te banküb­li­che Si­cher­hei­ten oder durch aus­rei­chen­de Ver­mö­gens­wer­te, wel­che die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment bei der Kre­dit­ge­be­rin hält, ge­deckt sind;

c.

Kre­di­te, die zins- und ge­büh­ren­frei ge­währt oder zur Ver­fü­gung ge­stellt wer­den;

d.

Kre­dit­ver­trä­ge, nach de­nen kei­ne Zin­sen in Rech­nung ge­stellt wer­den, so­fern die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment sich be­reit er­klärt, den Kre­dit auf ein­mal zu­rück­zu­zah­len;

e.⁷

Ver­trä­ge über Kre­di­te von we­ni­ger als 500 Fran­ken oder mehr als 80 000 Fran­ken, wo­bei die ko­or­di­niert an die glei­che Kon­su­men­tin oder den glei­chen Kon­su­men­ten ver­mit­tel­ten Konsum­kre­di­te zu­sam­men­ge­zählt wer­den;

f.⁸

Kre­dit­ver­trä­ge, nach de­nen die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment den Kre­dit in­nert höchs­tens drei Mo­na­ten zu­rück­zah­len muss;

g.

Ver­trä­ge über die fort­ge­setz­te Er­brin­gung von Dienst­leis­tun­gen oder Leis­tun­gen von Ver­sor­gungs­be­trie­ben, nach de­nen die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment be­rech­tigt ist, wäh­rend der Dau­er der Er­brin­gung Teil­zah­lun­gen zu leis­ten.

² Der Bun­des­rat kann die Be­trä­ge ge­mä­ss Ab­satz 1 Buch­sta­be e den ver­än­der­ten Ver­­hält­nis­sen an­pas­sen.

¹ Lea­sing­ver­trä­ge im Sin­ne von Ar­ti­kel 1 Ab­satz 2 Buch­sta­be a un­ter­ste­hen nur den Ar­ti­keln 11, 13–16, 17 Ab­satz 3, 18 Ab­sät­ze 2 und 3, 19–24, 25 Ab­sät­ze 1 und 3¹⁰, 26, 29 und 31–40.

² Kon­ti für Kre­dit- und Kun­den­kar­ten mit Kre­dit­op­ti­on so­wie Über­zie­hungs­kre­di­te auf lau­fen­dem Kon­to un­ter­ste­hen nur den Ar­ti­keln 12–16, 17 Ab­sät­ze 1 und 2, 18 Ab­sät­ze 1 und 3, 19–24, 25 Ab­sät­ze 1 und 3¹¹, 27, 30–40.

¹ Konsum­kre­dit­ver­trä­ge sind schrift­lich ab­zu­sch­lies­sen; die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment er­hält ei­ne Ko­pie des Ver­trags.

² Der Ver­trag muss an­ge­ben:

a.

den Net­to­be­trag des Kre­dits;

b.

den ef­fek­ti­ven Jah­res­zins oder, wenn dies nicht mög­lich ist, den Jah­res­zins und die bei Ver­trags­schluss in Rech­nung ge­stell­ten Kos­ten;

c.

die Be­din­gun­gen, un­ter de­nen der Zins­satz und die Kos­ten nach Buch­sta­be b ge­än­dert wer­den kön­nen;

d.

die Ele­men­te der Ge­samt­kos­ten des Kre­dits, die für die Be­rech­nung des ef­fek­ti­ven Jah­res­zin­ses nicht be­rück­sich­tigt wor­den sind (Art. 34), mit Aus­nah­me der bei Nicht­er­fül­lung der ver­trag­li­chen Ver­pflich­tun­gen ent­ste­hen­den Kos­ten; ist der ge­naue Be­trag die­ser Kos­ten­ele­men­te be­kannt, so ist er an­zu­ge­ben; an­dern­falls ist, so­weit mög­lich, ent­we­der ei­ne Be­rech­nungs­me­tho­de oder ei­ne rea­lis­ti­sche Schät­zung auf­zu­füh­ren;

e.

die all­fäl­li­ge Höchst­gren­ze des Kre­dit­be­trags;

f.

die Rück­zah­lungs­mo­da­li­tä­ten, ins­be­son­de­re den Be­trag, die An­zahl und die zeit­li­chen Ab­stän­de oder den Zeit­punkt der Zah­lun­gen, wel­che die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment zur Til­gung des Kre­dits und zur Ent­rich­tung der Zin­sen und sons­ti­gen Kos­ten vor­neh­men muss, so­wie, wenn mög­lich, den Ge­samt­be­trag die­ser Zah­lun­gen;

g.

dass die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment bei vor­zei­ti­ger Rück­zah­lung An­spruch auf Er­lass der Zin­sen und auf ei­ne an­ge­mes­se­ne Er­mäs­si­gung der Kos­ten hat, die auf die nicht be­an­spruch­te Kre­dit­dau­er ent­fal­len;

h.

das Wi­der­rufs­recht und die Wi­der­rufs­frist (Art. 16);

i.

die all­fäl­lig ver­lang­ten Si­cher­hei­ten;

j.

den pfänd­ba­ren Teil des Ein­kom­mens, der der Kre­dit­fä­hig­keits­prü­fung zu Grun­de ge­legt wor­den ist (Art. 28 Abs. 2 und 3); Ein­zel­hei­ten kön­nen in ei­nem vom Konsum­kre­dit­ver­trag ge­trenn­ten Schrift­stück fest­ge­hal­ten wer­den; die­ses bil­det einen in­te­grie­ren­den Be­stand­teil des Ver­trags.

Dient der Kre­dit­ver­trag der Fi­nan­zie­rung des Er­werbs von Wa­ren oder Dienst­leis­tun­gen, so muss er auch fol­gen­de An­ga­ben ent­hal­ten:

a.

die Be­schrei­bung der Wa­ren oder Dienst­leis­tun­gen;

b.

den Bar­zah­lungs­preis und den Preis, der im Rah­men des Kre­dit­ver­trags zu be­zah­len ist;

c.

die Hö­he der all­fäl­li­gen An­zah­lung, die An­zahl, die Hö­he und die Fäl­lig­keit der Teil­zah­lun­gen oder das Ver­fah­ren, nach dem die­se Ele­men­te be­stimmt wer­den kön­nen, falls sie bei Ver­trags­schluss noch nicht be­kannt sind;

d.

den Na­men der Ei­gen­tü­me­rin oder des Ei­gen­tü­mers der Wa­ren, falls das Ei­gen­tum dar­an nicht un­mit­tel­bar auf die Kon­su­men­tin oder den Kon­su­men­ten über­geht, und die Be­din­gun­gen, un­ter de­nen die Wa­re in das Ei­gen­tum der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten über­geht;

e.

den Hin­weis auf die all­fäl­lig ver­lang­te Ver­si­che­rung und, falls die Wahl des Ver­si­che­rers nicht der Kon­su­men­tin oder dem Kon­su­men­ten über­las­sen ist, die Ver­si­che­rungs­kos­ten.

¹ Lea­sing­ver­trä­ge sind schrift­lich ab­zu­sch­lies­sen; der Lea­sing­neh­mer er­hält ei­ne Ko­pie des Ver­trags.

² Der Ver­trag muss an­ge­ben:

a.

die Be­schrei­bung der Lea­singsa­che und ih­ren Bar­kauf­preis im Zeit­punkt des Ver­trags­ab­schlus­ses;

b.

die An­zahl, die Hö­he und die Fäl­lig­keit der Lea­sin­gra­ten;

c.

die Hö­he ei­ner all­fäl­li­gen Kau­ti­on;

d.

den Hin­weis auf die all­fäl­lig ver­lang­te Ver­si­che­rung und, falls die Wahl des Ver­si­che­rers nicht dem Lea­sing­neh­mer über­las­sen ist, die Ver­si­che­rungs­kos­ten;

e.

den ef­fek­ti­ven Jah­res­zins;

f.

den Hin­weis auf das Wi­der­rufs­recht und die Wi­der­rufs­frist;

g.

ei­ne nach an­er­kann­ten Grund­sät­zen er­stell­te Ta­bel­le, aus der her­vor­geht, was der Lea­sing­neh­mer bei ei­ner vor­zei­ti­gen Be­en­di­gung des Lea­sing­ver­trags zu­sätz­lich zu den be­reits ent­rich­te­ten Lea­sin­gra­ten zu be­zah­len hat und wel­chen Rest­wert die Lea­singsa­che zu die­sem Zeit­punkt hat;

h.

die Ele­men­te, die der Kre­dit­fä­hig­keits­prü­fung zu Grun­de ge­legt wor­den sind (Art. 29Abs. 2); Ein­zel­hei­ten kön­nen in ei­nem vom Lea­sing­ver­trag ge­trenn­ten Schrift­stück fest­ge­hal­ten wer­den; die­ses bil­det einen in­te­grie­ren­den Be­stand­teil des Ver­trags.

¹ Ver­trä­ge, mit de­nen ei­ne Kre­dit­ge­be­rin einen Kre­dit in Form ei­nes Über­zie­hungs­kre­dits auf lau­fen­dem Kon­to oder auf ei­nem Kre­dit- und Kun­den­kar­ten­kon­to mit Kre­dit­op­ti­on ge­währt, sind schrift­lich ab­zu­sch­lies­sen; die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment er­hält ei­ne Ko­pie des Ver­trags.

² Der Ver­trag muss an­ge­ben:

a.

die Höchst­gren­ze des Kre­dit­be­trags;

b.

den Jah­res­zins und die bei Ver­trags­ab­schluss in Rech­nung ge­stell­ten Kos­ten so­wie die Be­din­gun­gen, un­ter de­nen die­se ge­än­dert wer­den kön­nen;

c.

die Mo­da­li­tä­ten ei­ner Be­en­di­gung des Ver­trags;

d.

die Ele­men­te, die der Kre­dit­fä­hig­keits­prü­fung zu Grun­de ge­legt wor­den sind (Art. 30 Abs. 1); Ein­zel­hei­ten kön­nen in ei­nem vom Kre­dit- oder Kun­den­kar­ten­ver­trag ge­trenn­ten Schrift­stück fest­ge­hal­ten wer­den; die­ses bil­det einen in­te­grie­ren­den Be­stand­teil des Ver­trags.

³ Wäh­rend der Ver­trags­dau­er ist die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment über je­de Än­de­rung des Jah­res­zin­ses oder der in Rech­nung ge­stell­ten Kos­ten un­ver­züg­lich zu in­for­mie­ren; die­se In­for­ma­ti­on kann in Form ei­nes Kon­to­aus­zugs er­fol­gen.

⁴ Wird ei­ne Kon­to­über­zie­hung still­schwei­gend ak­zep­tiert und das Kon­to län­ger als drei Mo­na­te über­zo­gen, so ist die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment zu in­for­mie­ren über:

a.

den Jah­res­zins und die in Rech­nung ge­stell­ten Kos­ten;

b.

al­le dies­be­züg­li­chen Än­de­run­gen.

¹ Ist die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment min­der­jäh­rig, so be­darf der Kon­sum­kre­dit­ver­trag zu sei­ner Gül­tig­keit der schrift­li­chen Zu­stim­mung der ge­setz­li­chen Ver­tre­te­rin oder des ge­setz­li­chen Ver­tre­ters.

² Die Zu­stim­mung ist spä­tes­tens ab­zu­ge­ben, wenn die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment den Ver­trag un­ter­zeich­net.

Der Bun­des­rat legt den höchs­tens zu­läs­si­gen Zins­satz nach Ar­ti­kel 9 Ab­satz 2 Buch­sta­be b fest. Er be­rück­sich­tigt da­bei die von der Na­tio­nal­bank er­mit­tel­ten, für die Re­fi­nan­zie­rung des Konsum­kre­dit­ge­schäf­tes mass­ge­bli­chen Zins­sät­ze. Der Höchst­zins­satz soll in der Re­gel 15 Pro­zent nicht über­schrei­ten.

¹ Die Nicht­ein­hal­tung der Ar­ti­kel 9–11, 12 Ab­sät­ze 1, 2 und 4 Buch­sta­be a, 13 und 14 be­wirkt die Nich­tig­keit des Konsum­kre­dit­ver­trags.

² Ist der Konsum­kre­dit­ver­trag nich­tig, so hat die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment die be­reits emp­fan­ge­ne oder be­an­spruch­te Kre­dit­sum­me bis zum Ab­lauf der Kre­dit­dau­er zu­rück­zu­zah­len, schul­det aber we­der Zin­sen noch Kos­ten.

³ Die Kre­dit­sum­me ist in gleich ho­hen Teil­zah­lun­gen zu­rück­zu­zah­len. Wenn der Ver­trag kei­ne län­ge­ren Zeitab­stän­de vor­sieht, lie­gen die Teil­zah­lun­gen je­weils einen Mo­nat aus­ein­an­der.

⁴ Bei ei­nem Lea­sing­ver­trag hat die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment den ihr oder ihm über­las­se­nen Ge­gen­stand zu­rück­zu­ge­ben und die Ra­ten zu zah­len, die bis zu die­sem Zeit­punkt ge­schul­det sind. Ein da­mit nicht ab­ge­deck­ter Wert­ver­lust geht zu Las­ten der Lea­sing­ge­be­rin.

¹ Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment kann den An­trag zum Ver­trags­schluss oder die An­nah­me­er­klä­rung in­ner­halb von 14 Ta­gen schrift­lich wi­der­ru­fen.¹² Kein Wi­der­rufs­recht be­steht im Fal­le von Ar­ti­kel 12 Ab­satz 4.

^1bis Konsum­kre­dit­ver­trä­ge mit ei­ner Kre­dit­ge­be­rin nach Ar­ti­kel 2 Buch­sta­be b kön­nen wi­der­ru­fen wer­den:

a.

ge­gen­über je­der ein­zel­nen Kre­dit­ge­be­rin; oder

b.

mit­tels ei­ner ein­zi­gen Er­klä­rung ge­gen­über der Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin mit Wir­kung für al­le be­tei­lig­ten Kre­dit­ge­be­rin­nen.¹³

² Die Wi­der­rufs­frist be­ginnt zu lau­fen, so­bald die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment nach den Ar­ti­keln 9 Ab­satz 1, 11 Ab­satz 1 oder 12 Ab­satz 1 ei­ne Ko­pie des Ver­trags er­hal­ten hat. Die Frist ist ein­ge­hal­ten, wenn die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment die Wi­der­rufs­er­klä­rung am letz­ten Tag der Wi­der­rufs­frist der Kre­dit­ge­be­rin oder der Post über­gibt.¹⁴

^2bis Im Fall des Wi­der­rufs nach Ab­satz 1^bis Buch­sta­be b be­ginnt die Frist zu lau­fen, so­bald die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment ei­ne Ko­pie des letz­ten mit ei­ner Kre­dit­ge­be­rin ab­ge­schlos­se­nen Ver­trags er­hal­ten hat.¹⁵

³ Ist das Dar­le­hen be­reits vor dem Wi­der­ruf des Ver­trags aus­be­zahlt wor­den, so gilt Ar­ti­kel 15 Ab­sät­ze 2 und 3. Im Fal­le ei­nes Ab­zah­lungs­kaufs, ei­ner auf Kre­dit be­an­spruch­ten Dienst­leis­tung oder ei­nes Lea­sing­ver­trags gilt Ar­ti­kel 40f des Ob­li­ga­tio­nen­­rechts¹⁶. Bei miss­bräuch­li­chem Ge­brauch oder miss­bräuch­li­cher Nut­zung der Sa­che wäh­rend der Wi­der­rufs­frist schul­det die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment ei­ne an­ge­mes­se­ne Ent­schä­di­gung, die sich am Wert­ver­lust der Sa­che be­misst.¹⁷

¹ Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment kann die Pflich­ten aus dem Konsum­kre­dit­ver­trag vor­zei­tig er­fül­len.

² In die­sem Fall be­steht ein An­spruch auf Er­lass der Zin­sen und auf ei­ne an­ge­mes­se­ne Er­mäs­si­gung der Kos­ten, die auf die nicht be­an­spruch­te Kre­dit­dau­er ent­fal­len.

³ Der Lea­sing­neh­mer kann mit ei­ner Frist von min­des­tens 30 Ta­gen auf En­de ei­ner drei­mo­na­ti­gen Lea­sing­dau­er kün­di­gen. Der An­spruch des Lea­sing­ge­bers auf Ent­­schä­di­gung rich­tet sich nach der Ta­bel­le ge­mä­ss Ar­ti­kel 11 Ab­satz 2 Buch­sta­be g.

¹ Die Kre­dit­ge­be­rin kann vom Ver­trag zu­rück­tre­ten, wenn Teil­zah­lun­gen aus­ste­hend sind, die min­des­tens 10 Pro­zent des Net­to­be­trags des Kre­dits be­zie­hungs­wei­se des Bar­zah­lungs­prei­ses aus­ma­chen.

² Der Lea­sing­ge­ber kann vom Ver­trag zu­rück­tre­ten, wenn Teil­zah­lun­gen aus­ste­hend sind, die mehr als drei mo­nat­lich ge­schul­de­te Lea­sin­gra­ten aus­ma­chen.

³ Der Ver­zugs­zins darf den für den Konsum­kre­dit oder Lea­sing­ver­trag ver­ein­bar­ten Zins­satz (Art. 9 Abs. 2 Bst. b) nicht über­stei­gen.

Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment hat das un­ab­ding­ba­re Recht, die Ein­re­den aus dem Konsum­kre­dit­ver­trag ge­gen­über je­dem Ab­tre­tungs­gläu­bi­ger gel­tend zu ma­chen.

¹ Die Kre­dit­ge­be­rin darf we­der Zah­lun­gen in Form von Wech­seln, ein­sch­liess­lich Ei­gen­wech­seln, noch Si­cher­hei­ten in Form von Wech­seln, ein­sch­liess­lich Ei­gen­wech­seln und Checks, an­neh­men.

² Ist ein Wech­sel oder ein Check ent­ge­gen Ab­satz 1 an­ge­nom­men wor­den, so kann ihn die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment je­der­zeit von der Kre­dit­ge­be­rin zu­rück­ver­lan­gen.

³ Die Kre­dit­ge­be­rin haf­tet für den Scha­den, wel­cher der Kon­su­men­tin oder dem Kon­su­men­ten aus der Be­ge­bung des Wech­sels oder Checks ent­stan­den ist.

¹ Wer im Hin­blick auf den Er­werb von Wa­ren oder Dienst­leis­tun­gen einen Kon­sum­kre­dit­ver­trag mit ei­ner an­de­ren Per­son als dem Lie­fe­ran­ten ab­sch­liesst, kann ge­gen­über der Kre­dit­ge­be­rin al­le Rech­te gel­tend ma­chen, die ihm ge­gen­über dem Lie­fe­ran­ten zu­ste­hen, wenn fol­gen­de Be­din­gun­gen er­füllt sind:

a.

Zwi­schen der Kre­dit­ge­be­rin und dem Lie­fe­ran­ten be­steht ei­ne Ab­ma­chung, wo­nach Kre­di­te an Kun­den die­ses Lie­fe­ran­ten aus­sch­liess­lich von der Kre­dit­ge­be­rin ge­währt wer­den.

b.

Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment er­hält den Kre­dit im Rah­men die­ser Ab­ma­chung.

c.

Die un­ter den Konsum­kre­dit­ver­trag fal­len­den Wa­ren oder Dienst­leis­tun­gen wer­den nicht oder nur teil­wei­se ge­lie­fert oder ent­spre­chen nicht dem Lie­fer­ver­trag.

d.

Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment hat die Rech­te ge­gen­über dem Lie­fe­ran­ten er­folg­los gel­tend ge­macht.

e.

Der Be­trag des be­tref­fen­den Ein­zel­ge­schäfts liegt über 500 Fran­ken.

² Der Bun­des­rat kann den Be­trag ge­mä­ss Ab­satz 1 Buch­sta­be e den ver­än­der­ten Ver­­hält­nis­sen an­pas­sen.

Die Kre­dit­fä­hig­keits­prü­fung bezweckt die Ver­mei­dung ei­ner Über­schul­dung der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten in­fol­ge ei­nes Konsum­kre­dit­ver­trags.

¹ Die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­gen Kre­dit­ge­be­rin­nen¹⁸ grün­den ei­ne In­for­ma­ti­ons­stel­le für Konsum­kre­dit (In­for­ma­ti­ons­stel­le). Die­se ge­mein­sa­me Ein­rich­tung be­ar­bei­tet die Da­ten, die im Rah­men der Ar­ti­kel 25–27an­fal­len.

² Die Sta­tu­ten der In­for­ma­ti­ons­stel­le müs­sen vom zu­stän­di­gen De­par­te­ment¹⁹ ge­neh­migt wer­den. Sie re­geln ins­be­son­de­re:

a.

die Ver­ant­wor­tung für die Da­ten­be­ar­bei­tung;

b.

die Ka­te­go­ri­en der zu er­fas­sen­den Da­ten so­wie de­ren Auf­be­wah­rungs­dau­er, Ar­chi­vie­rung und Lö­schung;

c.

die Zu­griffs- und Be­ar­bei­tungs­be­rech­ti­gun­gen;

d.

die Zu­sam­men­ar­beit mit be­tei­lig­ten Drit­ten;

e.

die Da­ten­si­cher­heit.

³ Die In­for­ma­ti­ons­stel­le gilt als Bun­des­or­gan im Sin­ne von Ar­ti­kel 3 Buch­sta­be h des Bun­des­ge­set­zes vom 19. Ju­ni 1992²⁰ über den Da­ten­schutz. Der Bun­des­rat er­lässt die Voll­zugs­be­stim­mun­gen.

⁴ Vor­be­hält­lich der Zu­stän­dig­keit ge­mä­ss Bun­des­ge­setz vom 19. Ju­ni 1992 über den Da­ten­schutz un­ter­steht die In­for­ma­ti­ons­stel­le der Auf­sicht des De­par­te­ments.

⁵ Der Bun­des­rat kann den ge­werbs­mäs­sig tä­ti­gen Kre­dit­ge­be­rin­nen ei­ne Frist set­zen, bin­nen der die ge­mein­sa­me Ein­rich­tung er­rich­tet sein muss. Kommt die Grün­dung der ge­mein­sa­men Ein­rich­tung nicht zu Stan­de oder wird die­se spä­ter auf­ge­löst, so rich­tet der Bun­des­rat die In­for­ma­ti­ons­stel­le ein.

¹ Zu­gang zu den von der In­for­ma­ti­ons­stel­le ge­sam­mel­ten Da­ten ha­ben aus­schliess­lich die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­gen Kre­dit­ge­be­rin­nen und die Schwarm­kre­dit- Ver­mitt­le­rin­nen, so­weit sie die Da­ten zur Er­fül­lung ih­rer Pflich­ten nach die­sem Ge­setz be­nö­ti­gen.²¹

² Im Ein­zel­fall ha­ben auch die von den Kan­to­nen be­zeich­ne­ten und un­ter­stütz­ten In­sti­tu­tio­nen der Schul­densa­nie­rung Zu­gang, so­fern der Schuld­ner zu­stimmt.

¹ Die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Schwarm­kre­dit- Ver­mitt­le­rin muss der In­for­ma­ti­ons­stel­le mel­den:

a.

den von ihr ge­währ­ten be­zie­hungs­wei­se ver­mit­tel­ten Konsum­kre­dit;

b.

aus­ste­hen­de Teil­zah­lun­gen, die min­des­tens 10 Pro­zent des Net­to­be­trags des Kre­dits be­zie­hungs­wei­se des Bar­zah­lungs­prei­ses aus­ma­chen (Art. 18 Abs. 1).²²

² So­weit die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment die Teil­zah­lun­gen nicht über die Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin leis­tet, sorgt die­se da­für, dass ihr die Kre­dit­ge­be­rin­nen all­fäl­li­ge Zah­lungs­aus­stän­de mel­den.²³

³ Die In­for­ma­ti­ons­stel­le be­stimmt in ih­ren Sta­tu­ten oder ei­nem da­rauf ge­stütz­ten Re­gle­ment das Nä­he­re zu In­halt, Form und Zeit­punkt der Mel­dung.

¹ Bei ei­nem Lea­sing­ver­trag mel­det die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Schwarm­kre­dit- Ver­mitt­le­rin der In­for­ma­ti­ons­stel­le:²⁴

a.

die Hö­he der Lea­sing­ver­pflich­tung;

b.

die Ver­trags­dau­er;

c.

die mo­nat­li­chen Lea­sin­gra­ten.

² Sie muss der In­for­ma­ti­ons­stel­le auch mel­den, wenn drei Lea­sin­gra­ten aus­ste­hen.

¹ Hat die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment drei­mal hin­ter­ein­an­der von der Kre­dit­op­ti­on Ge­brauch ge­macht, so ist der aus­ste­hen­de Be­trag der In­for­ma­ti­ons­stel­le zu mel­den. Kei­ne Pflicht zur Mel­dung be­steht, wenn der aus­ste­hen­de Be­trag un­ter 3000 Fran­ken liegt.

² Der Bun­des­rat wird er­mäch­tigt, die in Ab­satz 1 ge­nann­te Mel­de­li­mi­te von 3000 Fran­ken mit­tels Ver­ord­nung pe­ri­odisch der Ent­wick­lung des schwei­ze­ri­schen In­de­xes der Kon­su­men­ten­prei­se an­zu­pas­sen.

Die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Schwarm­kre­dit- Ver­mitt­le­rin muss vor Ver­trags­ab­schluss die Kre­dit­fä­hig­keit der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten prü­fen.

¹ …²⁶

² Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment gilt dann als kre­dit­fä­hig, wenn sie oder er den Konsum­kre­dit zu­rück­zah­len kann, oh­ne den nicht pfänd­ba­ren Teil des Ein­kom­mens nach Ar­ti­kel 93 Ab­satz 1 des Bun­des­ge­set­zes vom 11. April 1889²⁷ über Schuld­be­trei­bung und Kon­kurs be­an­spru­chen zu müs­sen.

³ Der pfänd­ba­re Teil des Ein­kom­mens wird nach den Richt­li­ni­en über die Be­rech­nung des Exis­tenz­mi­ni­mums des Wohn­sitz­kan­tons der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten er­mit­telt. Bei der Er­mitt­lung zu be­rück­sich­ti­gen sind in je­dem Fall:

a.

der tat­säch­lich ge­schul­de­te Miet­zins;

b.

die nach Quel­len­steu­er­ta­bel­le ge­schul­de­ten Steu­ern;

c.

Ver­pflich­tun­gen, die bei der In­for­ma­ti­ons­stel­le ge­mel­det sind.

⁴ Bei der Be­ur­tei­lung der Kre­dit­fä­hig­keit muss von ei­ner Amor­ti­sa­ti­on des Kon­sum­kre­dits in­ner­halb von 36 Mo­na­ten aus­ge­gan­gen wer­den, selbst wenn ver­trag­lich ei­ne län­ge­re Lauf­zeit ver­ein­bart wor­den ist. Dies gilt auch für frü­he­re Kon­sum­kre­di­te, so­weit die­se noch nicht zu­rück­be­zahlt wor­den sind.

⁵ Für ko­or­di­niert ver­mit­tel­te Konsum­kre­dit­ver­trä­ge wird die Kre­dit­fä­hig­keit der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten un­ter Ein­be­zug al­ler ver­mit­tel­ten Kre­di­te ge­prüft.²⁸

¹ Der ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Lea­sing­ge­ber muss vor Ver­trags­ab­schluss die Kre­dit­fä­hig­keit des Lea­sing­neh­mers prü­fen.²⁹

² Die Kre­dit­fä­hig­keit ist zu be­ja­hen, wenn der Lea­sing­neh­mer die Lea­sin­gra­ten oh­ne Be­an­spru­chung des nicht pfänd­ba­ren Teils des Ein­kom­mens nach Ar­ti­kel 28 Ab­sät­ze 2 und 3 fi­nan­zie­ren kann oder wenn Ver­mö­gens­wer­te, die dem Lea­sing­neh­mer ge­hö­ren, die Zah­lung der Lea­sin­gra­ten si­cher­stel­len.

¹ Räumt die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder das Kre­dit­kar­ten­un­ter­neh­men im Rah­men ei­nes Kre­dit- oder Kun­den­kar­ten­kon­tos mit Kre­dit­op­ti­on oder ei­nes Über­zie­hungs­kre­dits auf lau­fen­dem Kon­to ei­ne Kre­dit­li­mi­te ein, so prü­fen sie zu­vor sum­ma­risch die Kre­dit­fä­hig­keit der An­trag­stel­le­rin oder des An­trag­stel­lers. Sie stüt­zen sich da­bei auf de­ren oder des­sen An­ga­ben über die Ver­mö­gens- und Ein­kom­mens­ver­hält­nis­se. Die Kre­dit­li­mi­te muss den Ein­kom­mens- und Ver­mö­gens­ver­hält­nis­sen der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten Rech­nung tra­gen. Da­bei sind die bei der In­for­ma­ti­ons­stel­le ver­mel­de­ten Kon­sum­kre­di­te zu be­rück­sich­ti­gen.

² Die Kre­dit­fä­hig­keits­prü­fung nach Ab­satz 1 ist zu wie­der­ho­len, wenn die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder das Kre­dit­kar­ten­un­ter­neh­men über In­for­ma­tio­nen ver­fügt, wo­nach sich die wirt­schaft­li­chen Ver­hält­nis­se der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten ver­schlech­tert ha­ben.

¹ Die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Schwarm­kre­dit- Ver­mitt­le­rin darf sich auf die An­ga­ben der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten zu den fi­nan­zi­el­len Ver­hält­nis­sen (Art. 28 Abs. 3 und 4) oder zu den wirt­schaft­li­chen Ver­hält­nis­sen (Art. 29 Abs. 2 und 30 Abs. 1) ver­las­sen.³⁰ Sie kann von der Kon­su­men­tin oder dem Kon­su­men­ten einen Aus­zug aus dem Be­trei­bungs­re­gis­ter und einen Lohn­nach­weis oder, wenn kei­ne un­selbst­stän­di­ge Tä­tig­keit vor­liegt, sons­ti­ge Do­ku­men­te ein­for­dern, die über de­ren oder des­sen Ein­kom­men Aus­kunft ge­ben.³¹

² Vor­be­hal­ten blei­ben An­ga­ben, die of­fen­sicht­lich un­rich­tig sind oder den­je­ni­gen der In­for­ma­ti­ons­stel­le wi­der­spre­chen.

³ Zwei­felt die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin an der Rich­tig­keit der An­ga­ben ei­ner Kon­su­men­tin oder ei­nes Kon­su­men­ten, so muss sie de­ren Rich­tig­keit an­hand ein­schlä­gi­ger amt­li­cher oder pri­va­ter Do­ku­men­te über­prü­fen.³² Sie darf sich bei der Über­prü­fung nicht mit den Do­ku­men­ten nach Ab­satz 1 be­gnü­gen.³³

¹ Ver­stösst die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin in schwer­wie­gen­der Wei­se ge­gen Ar­ti­kel 27a, 28, 29, 30 oder 31, so ver­liert sie die von ihr ge­währ­te Kre­dit­sum­me samt Zin­sen und Kos­ten. Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment kann be­reits er­brach­te Leis­tun­gen nach den Re­geln über die un­ge­recht­fer­tig­te Be­rei­che­rung zu­rück­for­dern.

² Ver­stösst die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin ge­gen Ar­ti­kel 25, 26 oder 27 Ab­satz 1 oder in ge­ring­fü­gi­ger Wei­se ge­gen Ar­ti­kel 27a, 28, 29, 30 oder 31, so ver­liert sie nur die Zin­sen und die Kos­ten.

¹ Ver­stösst ei­ne Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin ge­gen Ar­ti­kel 25, 26, 27 Ab­satz 1, 27a, 28, 29, 30 oder 31, so wird sie mit Bus­se bis zu 100 000 Fran­ken be­straft.

² Die Kre­dit­ge­be­rin ver­liert nur die Zin­sen und die Kos­ten.

¹ Der ef­fek­ti­ve Jah­res­zins ist beim Ab­schluss des Konsum­kre­dit­ver­trags nach der im An­hang 1 auf­ge­führ­ten ma­the­ma­ti­schen For­mel zu be­rech­nen.

² Die Be­rech­nung be­ruht auf der An­nah­me, dass der Kre­dit­ver­trag für die ver­ein­bar­te Dau­er gül­tig bleibt und dass die Par­tei­en ih­ren Ver­pflich­tun­gen zu den ver­ein­bar­ten Ter­mi­nen nach­kom­men.

³ Lässt der Kre­dit­ver­trag ei­ne An­pas­sung der Zin­sen oder an­de­rer Kos­ten zu, die in die Be­rech­nung ein­zu­be­zie­hen sind, je­doch zu de­ren Zeit­punkt nicht be­zif­fert wer­den kön­nen, so be­ruht die Be­rech­nung auf der An­nah­me, dass der ur­sprüng­li­che Zins­satz und die ur­sprüng­li­chen an­de­ren Kos­ten bis zum En­de des Kre­dit­ver­trags un­ver­än­dert blei­ben.

⁴ Bei Lea­sing­ver­trä­gen wird der ef­fek­ti­ve Jah­res­zins auf der Grund­la­ge des Bar­kaufs­prei­ses der Lea­singsa­che bei Ver­trags­ab­schluss (Kal­ku­la­ti­ons­ba­sis) und bei Ver­­trag­sen­de (Rest­wert) so­wie der ein­zel­nen Til­gungs­zah­lun­gen (Lea­sin­gra­ten) be­rech­net.

¹ Für die Be­rech­nung des ef­fek­ti­ven Jah­res­zin­ses sind die Ge­samt­kos­ten des Kre­dits für die Kon­su­men­tin oder den Kon­su­men­ten im Sin­ne von Ar­ti­kel 5, ein­sch­liess­lich des Kauf­prei­ses, mass­ge­bend.

² Nicht zu be­rück­sich­ti­gen sind:

a.

die Kos­ten, wel­che die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment bei Nicht­er­fül­lung ei­ner im Ver­trag auf­ge­führ­ten Ver­pflich­tung be­zah­len muss;

b.

die Kos­ten, wel­che die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment durch den Er­werb von Wa­ren oder Dienst­leis­tun­gen un­ab­hän­gig da­von zu tra­gen hat, ob es sich um ein Bar- oder um ein Kre­dit­ge­schäft han­delt;

c.

die Mit­glie­der­bei­trä­ge für Ver­ei­ne oder Grup­pen, die aus an­de­ren als den im Kre­dit­ver­trag ver­ein­bar­ten Grün­den ent­ste­hen.

³ Die Über­wei­sungs­kos­ten so­wie Kos­ten für die Füh­rung ei­nes Kon­tos, das für die Kre­dit­rück­zah­lung so­wie für die Zah­lung der Zin­sen oder an­de­rer Kos­ten die­nen soll, sind nur dann zu be­rück­sich­ti­gen, wenn die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment nicht über ei­ne an­ge­mes­se­ne Wahl­frei­heit in die­sem Be­reich ver­fügt und sie un­ge­wöhn­lich hoch sind. In die Be­rech­nung ein­zu­be­zie­hen sind je­doch die In­kas­so­kos­ten die­ser Rück­zah­lun­gen oder Zah­lun­gen, un­ab­hän­gig da­von, ob sie in bar oder in an­de­rer Wei­se er­ho­ben wer­den.

⁴ Die Kos­ten für Ver­si­che­run­gen und Si­cher­hei­ten sind so weit zu be­rück­sich­ti­gen, als sie:

a.

die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin für die Kre­dit­ge­wäh­rung zwin­gend vor­schreibt; und

b.

der ge­werbs­mäs­sig tä­ti­gen Kre­dit­ge­be­rin oder der Schwarm­kre­dit-Ver­mitt­le­rin bei Tod, In­va­li­di­tät, Krank­heit oder Ar­beits­lo­sig­keit der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten die Rück­zah­lung ei­nes Be­trags si­cher­stel­len sol­len, der gleich hoch oder ge­rin­ger ist als der Ge­samt­be­trag des Kre­dits, ein­sch­liess­lich Zin­sen und an­de­rer Kos­ten.³⁶

¹ Die Kon­su­men­tin oder der Kon­su­ment schul­det der Kre­dit­ver­mitt­le­rin für die Ver­mitt­lung ei­nes Konsum­kre­dits kei­ne Ent­schä­di­gung.

² Die Auf­wen­dun­gen der Kre­dit­ge­be­rin für die Kre­dit­ver­mitt­lung bil­den Teil der Ge­samt­kos­ten (Art. 5 und 34 Abs. 1); sie dür­fen dem Kon­su­men­ten oder der Kon­su­men­tin nicht ge­son­dert in Rech­nung ge­stellt wer­den.

Die Wer­bung für Konsum­kre­di­te rich­tet sich nach dem Bun­des­ge­setz vom 19. De­zem­ber 1986³⁸ ge­gen den un­lau­te­ren Wett­be­werb.

¹ Für Konsum­kre­di­te darf nicht in ag­gres­si­ver Wei­se ge­wor­ben wer­den.

² Die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­gen Kre­dit­ge­be­rin­nen um­schrei­ben in ei­ner pri­vat­recht­li­chen Ver­ein­ba­rung in an­ge­mes­se­ner Wei­se, wel­che Wer­bung als ag­gres­siv gilt.

³ Der Bun­des­rat re­gelt, wel­che Wer­bung als ag­gres­siv gilt, wenn in­nert an­ge­mes­se­ner Frist kei­ne Ver­ein­ba­rung zu­stan­de ge­kom­men ist oder wenn er die­se Ver­ein­ba­rung für un­ge­nü­gend er­ach­tet.

Wer vor­sätz­lich ge­gen das Ver­bot der ag­gres­si­ven Wer­bung ver­stösst, wird mit Bus­se bis zu 100 000 Fran­ken be­straft.

Von den Be­stim­mun­gen die­ses Ge­set­zes darf nicht zu Un­guns­ten der Kon­su­men­tin oder des Kon­su­men­ten ab­ge­wi­chen wer­den.

Der Bund re­gelt die Konsum­kre­dit­ver­trä­ge ab­sch­lies­send.

¹ Die Kan­to­ne müs­sen die ge­werbs­mäs­si­ge Ge­wäh­rung und die Ver­mitt­lung von Konsum­kre­di­ten ei­ner Be­wil­li­gungs­pflicht un­ter­stel­len.⁴¹

² Zu­stän­dig für die Er­tei­lung der Be­wil­li­gung ist der Kan­ton, in dem die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Kre­dit­ver­mitt­le­rin ih­ren Sitz hat. Hat die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Kre­dit­ver­mitt­le­rin ih­ren Sitz nicht in der Schweiz, so ist der Kan­ton für die Er­tei­lung der Be­wil­li­gung zu­stän­dig, auf des­sen Ge­biet die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Kre­dit­ver­mitt­le­rin haupt­säch­lich tä­tig zu wer­den ge­denkt. Die von ei­nem Kan­ton er­teil­te Be­wil­li­gung gilt für die gan­ze Schweiz.

³ Kei­ne Be­wil­li­gung nach Ab­satz 2 ist er­for­der­lich, wenn die ge­werbs­mäs­sig tä­ti­ge Kre­dit­ge­be­rin oder die Kre­dit­ver­mitt­le­rin:

a.

dem Ban­ken­ge­setz vom 8. No­vem­ber 1934⁴² un­ter­steht;

b.

Konsum­kre­di­te zur Fi­nan­zie­rung des Er­werbs ih­rer Wa­ren oder der Be­an­spru­chung ih­rer Dienst­leis­tun­gen ge­währt oder ver­mit­telt.

¹ Die Be­wil­li­gung ist zu er­tei­len, wenn der Ge­such­stel­ler:

a.⁴³

Ge­währ für ei­ne ein­wand­freie Ge­schäftstä­tig­keit bie­tet und in ge­ord­ne­ten Ver­mö­gens­ver­hält­nis­sen lebt;

b.

die all­ge­mei­nen kauf­män­ni­schen und fach­li­chen Kennt­nis­se und Fer­tig­kei­ten be­sitzt, die zur Aus­übung der Tä­tig­keit er­for­der­lich sind;

c.

über ei­ne aus­rei­chen­de Be­rufs­haft­pflicht­ver­si­che­rung ver­fügt.

² Ge­sell­schaf­ten und ju­ris­ti­schen Per­so­nen wird die Be­wil­li­gung nur er­teilt, wenn al­le Mit­glie­der der Ge­schäfts­lei­tung die in Ab­satz 1 Buch­sta­be b er­wähn­ten Kennt­nis­se und Fer­tig­kei­ten be­sit­zen.

³ Der Bun­des­rat re­gelt in ei­ner Ver­ord­nung das Nä­he­re zu den Be­wil­li­gungs­vor­aus­set­zun­gen nach Ab­satz 2.

Die Auf­he­bung und die Än­de­rung bis­he­ri­gen Rechts wer­den im An­hang 2 ge­re­gelt.

¹ Die­ses Ge­setz un­ter­steht dem fa­kul­ta­ti­ven Re­fe­ren­dum.

² Der Bun­des­rat be­stimmt das In­kraft­tre­ten.

Da­tum des In­kraft­tre­tens:⁴⁴ 1. Jan. 2003
Art. 39 und 40: 1. Jan. 2004